קרן פנסיה

פנסיה היא אחת העסקאות הגדולות ביותר בחיינו. מדובר בעסקה שיכולה לנוע בין מאות אלפי שקלים למיליוני שקלים (תלוי בשכר של החוסך).

 

באופן פרדוקסלי, אנחנו מתייחסים באופן שונה לשקל שיש לנו בבנק ולשקל שיש לנו בקרן הפנסיה. 

 

מי מאיתנו לא רכש טלפון סלולרי ועשה סקר שוק יסודי לבדיקת המחירים? 

 

עד כמה שזה יישמע מוזר, אנחנו רגילים ומוכנים לבדוק ולהשוות טיסות לחו"ל, מוצרי חשמל ושירותים שונים, אבל כשזה נוגע לפנסיה ולחיסכון של עשרות ומאות אלפי שקלים, פחות.

É uma empresa?


NÃO. É um Home – Office/E-Commerce, nossa equipe disponibiliza um MATERIAL PARA TRABALHO EM CASA, e oferecemos uma oportunidade de renda sem vinculo empregatício. Não possui CNPJ para que todos que a representam possam trabalhar como Freelancers ou autônomo, assim como muitos trabalhadores de outros setores optaram por não possuir CNPJ. Todos que compram o kit de treinamento aprendem e começam a trabalhar.




Como sou pago?


No trabalho de Avaliador de Mídia voce receberá mensalmente direto pela empresa que voce irá prestar serviços. Já para o caso da divulgação, será pago por cada divulgação aceita pelo cliente, ou seja, cada cliente que pagar. E todo o valor que você ganha vai direto para a conta corrente ou poupança em seu nome ou no nome de uma pessoa da sua confiança.




Como vou achar as pessoas pra divulgar o material?


Não precisa procurar. Após divulgar nas redes sociais, as próprias pessoas irão te procurar para ter informações.




Quanto é o custo mensal do material de trabalho?


NÃO TEM CUSTO MENSAL! O investimento do MATERIAL PARA TRABALHO EM CASA é ÚNICO. Não há nenhum outro custo, somente esse investimento inicial.




Por que eu tenho que comprar o manual de treinamento?


Porque o manual possui conteúdos sigilosos e lhe oferece todo respaldo necessário e segurança no trabalho que será executado. Contribui no seu desenvolvimento como Home Office. Você encontra todo passo a passo, textos prontos, e imagens já prontas pra começar. Por isso é cobrado.




Posso adquirir primeiro o material e depois pagar ou descontar dos meus ganhos com o que eu lucrar?


Não. A aquisição do material é um investimento de um negócio SEU para ter uma Renda Extra, onde você faz seus horários e vai trabalhar como freelancer, e não é um emprego.




Porque o pagamento é realizado na conta de pessoa física?


Essa oportunidade de trabalho não contém vínculo empregatício. Todos que compram a Apostila começam a trabalhar e passam a fazer parte da nossa equipe. Por isso o pagamento é realizado diretamente na conta de pessoa física.




Quais as garantias?


A garantia é confirmada conforme sua dedicação ao trabalho. Você estudando e pondo em prática todo o conteúdo do material, seu retorno é IMEDIATO. Somente não se esqueça que para obter ganhos é preciso trabalhar.
No entanto, não podemos garantir um trabalho que somente você irá executar.





 

ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא אחד משני מוצרי החיסכון המרכזיים לגיל הפרישה, יחד עם קרן הפנסיה. כיום, בהסתמך על נתוני רשות שוק ההון, למעלה מ-380 מיליארד שקל מנוהלים בפוליסות ביטוח מנהלים בידי חברות הביטוח. 

 

אנסה לשפוך אור על המוצר המורכב הזה שנקרא ביטוח מנהלים, אסקור מעט את ההסטוריה וההתפתחות שלו על פני השנים ואנסה לזקק למי הוא מתאים כיום. 

 

את הסקירה נתחיל בספוילר: ככלל אצבע, כל מי שהצטרף לביטוח מנהלים עד חודש יוני בשנת 2001 – ככל הנראה נמצא בתכנית מצוינת שכדאי לשמור עליה. 

 

מאז, הרגולטור שינה את הכללים והחליט 'להרוג' את המוצר ולהעדיף באופן מובהק את קרנות הפנסיה. לצורך המהלך הוציא המשרד אוצר רפורמה בפנסיה, שהטיבה בעיקר עם קרנות הפנסיה והעלימה כמעט לחלוטין את ביטוחי המנהלים.

מה זה ביטוח מנהלים?


בניגוד לשם הנוצץ 'ביטוח מנהלים' שיצרו חברות הביטוח כדי למתג את המוצר כיוקרתי, למעשה מדובר במוצר חיסכון פנסיוני המיועד לכלל העובדים ולא רק למנהלים. השם ביטוח מנהלים הוא כאמור גנרי ובנוי משילוב של ביטוח וחיסכון, ומהווה אחת משלוש האלטרנטיבות המוכרות על ידי משרד האוצר לחיסכון לפרישה.




איך זה עובד?


לביטוח מנהלים יש 3 מרכיבים: חיסכון לפנסיה שמבטיחה לחוסך קצבה חודשית בגיל הפרישה עד יום מותו, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים במקרה של פטירה מוקדמת. התשלום לביטוח מנהלים משולם מידי חודש על בסיס השכר הפנסיוני, שהוא לא תמיד זהה לשכר של העובד. בשפה מקצועית זה נקרא ״השכר המבוטח״, לדוגמא: עובדים שמרוויחים שכר בסיס של 10,000 שקלים ועוד תוספת על סך 5000 שקלים, בונוסים על מכירות. המעביד מפריש להם לפנסיה רק על שכר הבסיס, ולכן זהו השכר המבוטח. לרוב מבנה ההפקדות המקובל בביטוחי המנהלים הם באופן הבא: תגמולי העובד 6% והמעביד מפריש, 6.5% לתגמולים ועוד 8.33% לפיצויי פיטורים. בנוסף רוכש המעסיק או שניהם יחד, כיסוי מפני אובדן כושר עבודה בתקציב של עד 2.5%.




איך מחשבים את הקצבה החודשית בביטוח המנהלים?


חישוב הקצבה החודשית נעשה באמצעות חלוקה של סכום החיסכון הצבור במספר שנקרא "מקדם הקצבה“, שנקבע על פי תוחלת החיים הצפויה. כמו בכל תרגיל חשבונאי של מונה ומכנה, מכיוון שסכום הצבירה נמצא במונה והמקדם במכנה – ככל שהמקדם נמוך יותר, כך הפנסיה החודשית תהיה גבוהה יותר. דוגמא להמחשה: ישראל עבד 30 שנה וחסך 2 מיליון שקלים. מקדם הקצבה שלו הוא 200 ולכן יקבל 10,000 שקל קצבה חודשית (2,000,000/200). אם מקדם הקצבה יעלה ל-220, ישראל יקבל רק 9,090 שקלים! מדובר בהבדל של כמעט 1,000 שקלים מידי חודש ובמצטבר יוצר הפרש של למעלה מ-100 אלף שקלים. עד שנת 2013 אותו מקדם היה מובטח, כלומר הוא נקבע בעת ההצטרפות לביטוח המנהלים ונשאר קבוע. משנת 2013 ועד היום, הוא נקבע בעת הפרישה (למעט מי שמצטרף לביטוח המנהלים מגיל 60). זאת הסיבה שמי שיש לו "מקדם קצבה מובטח", כלומר קבוע, כדאי לפנות לאיש מקצוע שיבחן את כדאיות המעבר לקרן פנסיה בזהירות רבה יותר.




למי זה מתאים? ומה עדיף - קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?


ביטוח מנהלים מתאים בעיקר למי שמשתכר ברמות שכר גבוהות ומכיוון שקרן הפנסיה מוגבלת בתקרה, מפצלים את ההפקדה גם לביטוח מנהלים כרובד משלים. ברוב המקרים, קרן פנסיה עדיפה על ביטוח מנהלים, זאת בעיקר בשל עלויות זולות יותר בקרן הפנסיה. הדבר תקף שבעתיים למי ששכרו נמוך מהשכר הממוצע במשק שעומד על 10,000 שקלים. מעבר לרמות שכר של 20,000 שקלים, ניתן לפצל גם לביטוח מנהלים. לפי בדיקה של רשות שוק ההון באוצר, מי שיחסוך לפנסיה לפי שכר של 10,000 שקלים למשך 40 שנה, יצבור חיסכון של 1.8 מיליון שקל בקרן הפנסיה, לעומת חיסכון של 1.5 מיליון שקל בביטוח מנהלים. כלומר, פער של 300 אלף שקלים לטובת קרן הפנסיה! לסיכום: ביטוח המנהלים הוא מוצר חיסכון פנסיוני שהיה עדיף במאה הקודמת ובעשור האחרון הולך ומפנה את מקומו לטובת קרן הפנסיה, שהפכה למוצר הדגל של החיסכון הפנסיוני.