תכנון פיננסי
במשפט אחד: בניית תכנית שממקסמת את הכסף, הנכסים והחסכונות שלך לצורך הגשמת החלומות, המטרות ויעדי החיים שלך .
מדובר בתהליך אישי, המלווה אותך ואת התא המשפחתי שלך לאורך כל החיים והוא מתמקד במטרות ויעדי החיים שלך ובזיהוי הפער בין המטרות והחלומות לנכסים הקיימים.
לאחר זיהוי הפער, המתכנן הפיננסי בונה עבורך תכנית פיננסית אישית, שתסייע בהשגת המטרות והיעדים באמצעות קבלת החלטות מתאימות במוצרי הביטוח והחיסכון.
תהליך התכנון הפיננסי ממפה את כל ההתחייבויות ומוצרי החיסכון והביטוח כמו: קרן פנסיה, קרן השתלמות, תיק השקעות, חסכונות בבנק, משכנתא, קופות גמל, נדל”ן וכו'. זאת, במטרה לתכנן בצורה שיטתית ומושכלת אסטרטגיה בהתאם למטרות, היעדים והרצונות האישיים והכלכליים שלך ושל התא המשפחתי שלך.
דוגמאות למטרות ויעדים שניתן לתכנן במסגרת התכנון הפיננסי:
1. הגדלת הפנסיה בגיל הפרישה ושמירה על רמת החיים.
2. רכישת דירה למגורים או להשקעה.
3. עזרה לילדים: לימודים, חתונה כו'.
4. חיסכון לחופשה משפחתית תקופתית.
5. ירושה והעברה בין דורית של נכסים תוך תכנון מס.
6. יצירת עושר כלכלי באמצעות מגוון השקעות עם יתרונות מיסוי.
אלו רק דוגמאות נפוצות וכמובן שישנן עוד מטרות רבות והן משתנות בהתאם להעדפות וצרכים משתנים של התא המשפחתי.
התכנון הפיננסי, הוא למעשה שרות מתמשך המלווה אותך לאורך כל החיים והוא מורכב מ-6 שלבים:
1. תיאום ציפיות – מעין "אודישן" הדדי בין המתכנן הפיננסי ללקוח. זה יכול להיות בשיחת טלפון או בפגישה, כאשר המטרה בתיאום הציפיות היא היכרות אישית והבנה של התהליך. לאחר הסבר על השרות, שיטות העבודה, גילוי נאות וכו' - אם יש הסכמה והבנה – יוצאים לדרך לשלב הבא.
2. בחינת המצב הקיים על ידי מיפוי ואיסוף מידע – המתכנן הפיננסי מחתים את הלקוח על טפסים להוצאת מידע כמו הרשאה למידע מהמסלקה הפנסיונית (קופות גמל, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קרן השתלמות), הרשאה למידע ונתונים על הביטוחים מהר הביטוח (ביטוח בריאות, ביטוח חיים, רכב, דירה וכו' ).
בנוסף, יספק הלקוח למתכנן הפיננסי ככל שיש בידיו, מידע על מצבה הפיננסי של המשפחה, תיקי השקעות ופוליסות חיסכון בבתי השקעות ובבנק, נכסי נדל"ן וכו'.
לצד המידע שאוסף המתכנן הפיננסי, יש דיאלוג עם הלקוח במטרה להכיר את הצרכים והרצונות שלו: הכנסות והוצאות חודשיות, המטרה של הכסף, רמת הסיכון המתאימה לו, הצורך בנזילות (כסף זמין למטרה מסוימת) וכו'.
3. ניתוח המידע על ידי המתכנן הפיננסי – בשלב זה, בודק המתכנן הפיננסי את ביצועי מנהלים ההשקעות בתכניות השונות, עלויות דמי ניהול, עלויות ניהול השקעות כמו דמי משמרת ,קניה ומכירה. זאת, תוך בחינה של אפשרויות הטבות המס ומיקסום התשואה על ההשקעות.
באשר לתכניות הביטוח הפנסיוני וההגנות הפיננסיות, בודק המתכנן הפיננסי מה המענה ל-4 השאלות החשובות:
חיים ארוכים: מה הפנסיה הצפויה שלך בגיל הפרישה?
חיים קצרים: מה יקבלו היקרים לך בעת פטירה מוקדמת שלך?
חיים נכים: כמה תרוויח כל חודש, אם תשב בבית ותאבד את כושר העבודה שלך?
חיים חולים: מאיפה תממן כסף להתמודדות עם מחלה קשה?
4. בניית תכנית פיננסית מותאמת אישית לטווח קצר וארוך והצגתו ללקוח - בשלב זה מתרגם המתכנן הפיננסי את המטרות והיעדים שלך לאסטרטגיה.
במסגרת פגישה אישית, מציג המתכנן הפיננסי תמהיל השקעות והגנות שמתאימות לצרכים שלך באמצעות מגוון אפשרויות רחב של פתרונות פיננסיים עם ניצול יתרונות מיסוי כמו: פוליסת חיסכון, קרן השתלמות, תיקון 190, קופת גמל להשקעה ועוד.
לצד ההשקעות, בניית תמהיל מוצרים, שיגן כלכלית על התא המשפחתי שלך מפני קסטרופות כמו פטירה מוקדמת , נכות, מחלה, תאונה, סיעוד וכו'.
היתרון המרכזי בקביעת האסטרטגיה היא שיש מי שמפקח עליה ורואה את התמונה המלאה. בכך, מחליף המתכנן הפיננסי 4-6 אנשי מקצוע (יועץ השקעות בבנק, סוכן ביטוח, מנהל השקעות בבית השקעות וכו'), שרואים רק מוצר אחד ובטח שלא מדברים בינהם.
5. יישום התכנית הפיננסית - לאחר שתיאמנו ציפיות לגבי התהליך, שיקפנו את המצב הפיננסי הקיים, אפיינו יחד את הצרכים והמטרות שלך - מגיע שלב הפעולה וביצוע של התכנית הפיננסית.
בשלב זה, מבצעים התאמה לצורך של התכניות הקיימות: מבטלים את התכניות הלא רלבנטיות, משפרים את הכיסויים, המסלולים, עלויות הביטוח ודמי הניהול בתכניות החיסכון, מבצעים השקעות בתכניות חיסכון עם יתרונות מיסוי וכו'.
בשלב היישום של התוכנית, מתרגם המתכנן הפיננסי את הצורך למוצרים ולכן מציג את כל החלופות המתאימות, תוך מיקוד בבחירת המוצרים המתאימים, על פי מנהלי ההשקעות של כספי החיסכון ועוד.
6. עדכון התכנית הפיננסית מעת לעת ובהתאם לצורך – מעקב שוטף אחרי התקדמות התכנית, בפגישה תקופתית, שמטרתה לבחון ככל שנוצרו את השינויים בצורך ובמאפיינים שלך (מעבר בין עבודות, התרחבות המשפחה וכו') ואת השינויים החיצוניים וההשפעות שלהם כמו ריבית, אינפלציה, ירידות חדות בבורסה ועוד.
המשקיע האגדי וורן באפט אמר פעם: ללא תכנון מפורט וריאלי הדרך להשגת מטרותיך ויעדיך היא מזל...
לכן, זה מתאים למי שמבין, שכדי להגשים את החלומות והמטרות שלו בחיים, צריך תכנית פיננסית.
כמות המוצרים הפיננסים, הביטוחיים והפנסיונים היא אדירה. וגם אם תקבלו את כל המידע על המוצרים – אין סיכוי שתבינו את המידע ותוכלו לתרגם אותו לפעולה כי אין לכם את הידע שמצריך שנים של לימוד, העמקה והבנה של נושאים מורכבים.
בתוך מבול המוצרים שגורם למרבית המשפחות בישראל לאבד שליטה על הכסף – יש גם ריבוי של אנשי מקצוע שלא מתקשרים אחד עם השני ולפעמים גם סותרים אחד את השני.
בשורה התחתונה: תכנון פיננסי מתאים לך אם אתה מבין שאתה רוצה כתובת אחת שתלווה אותך לכל החיים. הכתובת: איש מקצוע בעל רישיון פנסיוני שיראה את התמונה המלאה וייתן לך מענה כולל – לאובדן כושר עבודה, תביעה של פוליסת ביטוח, השקעות עם יתרונות מיסוי, תכנון מס והעברה בין דורית וכו'
אם החלטת ללכת על זה ולעבוד עם מתכנן פיננסי, אתה צריך לשאול את השאלות הבאות:
תכנון פיננסי הוא מושג שאוהבים מאד להשתמש בו ולכן חשוב לבחון מה כולל התהליך וכמה הוא מעמיק. גם התמחור של התהליך משתנה מאיש מקצוע אחד לאחר כאשר טווח המחירים נע בין 1000 ₪ ועד ל-7,500 ₪. בשוליים, יש גם גופים שגובים דמי ניהול של 0.5% מהיקף הנכסים.
המחיר הוא לא חזות הכל ויש לבחון 4 פרמטרים בבחירת איש המקצוע:
רישיון משרד האוצר - לוודא שאיש המקצוע בעל רישיון ביטוח פנסיוני, שמאפשר לו לעסוק התחומי הביטוח החיסכון ולייצג אותך מול חברות הביטוח ובתי ההשקעות.
ניתן לבדוק זאת בקלות באמצעות אתר משרד האוצר והקשת תעודת הזהות או שם בעל הרישיון.
איש מקצוע שעובד בשבילך – בעולם של אינטרסים חשוב לך לשמור קודם על האינטרס שלך, לפני האינטרס של הבנק, בית ההשקעות או חברת הביטוח. לפיכך, חשוב לך לבחור איש מקצוע עצמאי בעל רישיון, שעבור שכר טרחה שיקבל ממך ייתן לך ניתוח מעמיק והמלצות שמתאימות לך.
ידע רחב וראייה רחבה – השאיפה היא שהמתכנן הפיננסי יהיה בעל ידע מקיף בתחום ההשקעות, הביטוח והחיסכון הפנסיוני. זו נקודה חשובה, שתאפשר ראייה רחבה של הנכסים שלך ותחסוך התייעצויות מיותרות עם אנשי מקצוע כמו סוכן ביטוח, יועץ השקעות בבנק, מנהל השקעות בבית השקעות וכו'.
כימיה ויחסים לטווח ארוך – בסוף זה אנשים ומדובר במשרת אמון. אתה יכול להגיע לאיש מקצוע מהשורה הראשונה ותרגיש שהוא לא זז מהמחשב ולא ממש רואה אותך. חשוב שתהיה לך כימיה עם בן אדם שאתה מרגיש שהוא מבין את המטרות שלך וילווה אותך בדרך להגשים אותם.