מה זה ביטוח חיים?
ביטוח חיים זה חוזה מחייב בין המבוטח לחברת הביטוח (פוליסה בשפת הביטוח), שמבטיח שבמקרה של פטירה מוקדמת (מוות של המבוטח), יקבלו היורשים של המבוטח או המוטבים שהוגדרו בפוליסה, סכום כספי חד פעמי שנקבע מראש בעת עריכת החוזה.
ביטוח חיים הוא אחד הביטוחים החשובים ביותר והוא נועד להחליף את ההכנסה שאיבדה המשפחה, בעקבות פטירה בטרם עת של המבוטח.
בתמורה לביטוח החיים, משלם המבוטח מיד חודש תשלום (פרמיה בשפת הביטוח) לחברת הביטוח. העלות תלויה בגיל, עישון ולרוב עבור צעירים עד גיל 50 לא מעשנים, היא בעלות של כמה עשרות שקלים בחודש, ניתן לרכוש סכום ביטוח של מאות אלפי שקלים.
איך זה עובד?
ביטוח חיים הוא מוצר פשוט המוגדר "מוצר טיפש" ולכן המשחק הוא של מחיר. ברגע שמחליטים על הסכום שאותו רוצים לבטח, לצורך העניין 1.5 מיליון שקל, אזי כל עוד שילם המבוטח את הפרמיה ולא התאבד בשנה הראשונה של הביטוח, הכסף יעבור ליורשים/מוטבים במקרה פטירה של המבוטח.
זהו הביטוח הקלאסי והפשוט – משחק סכום 0 – אתה חי ומשלם פרמיה או נפטר והמוטבים מקבלים פיצוי בגובה הסכום אותו ביטחת.
לדוגמא: זוג נשוי בשנות ה-30 לחייהם, שכל אחד מהם מרוויח את השכר הממוצע במשק – 10,000 שקל. הבעל נהג משאית והאישה מנהלת חשבונות. נולד להם ילד במזל טוב ואיתו גם צורך ביטוחי, שייתן בטחון כספי.
כל אחד מבני הזוג, ביטח את עצמו בפוליסת ביטוח חיים פרטית (נקראת בשפת הביטוח פוליסת ריסק) על סכום ביטוח חד פעמי 1 מיליון שקל. למקרה שאחד מבני נפטר יקבל בן הזוג השני את סכום הביטוח של מיליון שקל. במידה שני בני הזוג יילכו לעולמם יקבל הילד כמוטב יחיד 2 מיליון שקל.
כמה עולה ביטוח חיים ומה משפיע על המחיר?
התשלום לחברת הביטוח נקבע לפי חישובים שעורכת חברת הביטוח שנועדו להעריך את הסיכוי של המבוטח למות, כאשר הכלל הוא שככל שהסיכון גבוה יותר כך חברת הביטוח תדרוש עבור הביטוח תשלום חודשי גבוה יותר.
ישנם 5 פרמטרים שמשפעים על עלות הביטוח:
1. מין המובטח – תוחלת החיים של נשים גבוהה יותר משל גברים ולכן הסיכון של גברים גבוה יותר ויקר יותר לבטח גבר לעומת אישה באותו גיל.
2. מצב בריאותי של המבוטח - מבוטח שאינו בריא וסובל ממחלה יהיה בסיכון גבוה יותר וישלם יותר.
3. עישון – אדם מעשן ישלם עשרות אחוזים יותר מאדם בגילו שאינו מעשן.
4. משקל המבוטח – מבוטח הסובל מעודף או חוסר משמעותי במשקל, נמצא אף הוא ברמת סיכון גבוהה וישלם יותר ממבוטח באותו הגיל שמשקלו תקין.
5. מקצועות או תחביב מסוכנים – ספורט אתגרי ועבודות שחושפות את המבוטח לסיכון משפיעות אף הן במידה מסוימת על התשלום החודשי.
מי צריך ביטוח חיים?
כמעט כולם צריכים ביטוח חיים. לכל אחד יש צורך שונה – אם אתה רווק בן 20 סביר להניח שאין אנשים שתלויים בפרנסתך ולכן הצורך בביטוח לא קיים. לעומת זאת, מפרנס עם בת זוג, ילדים, הורים או כל אדם אחר שתלוי בו לפרנסתו, צריך לרכוש ביטוח חיים.
בדרך כלל מרבית ביטוחי חיים מתאימים למשפחות צעירות עם ילדים קטנים בגילאי 30-50 עם מעט נכסים ולכן זקוקים להגנה שתבטיח שמירה על רמת החיים של המשפחה כאשר מפרנס הולך לעולמו.
איזה סוגי ביטוחי חיים יש?
יש את הביטוח חיים הקלאסי עליו הרחבנו וכן 3 תתי ביטוחים:
1. ביטוח חיים למשכנתא - הוא ביטוח חיים למקרה פטירה מוקדמת (ריסק) רק שבמקום שמוטבים יהיו היורשים, הבנק הוא המוטב במקרה מוות של המבוטח. ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח שהבנק מחייב כל מי שלוקח הלוואת משכנתא כדי לבטח את עצמו, שאם חלילה מי שלקח את המשכנתא יילך לעולמו, הבנק יקבל את החזרי המשכנתא.
2. ביטוח חיים למקרה של מוות בתאונה - ביטוח חיים המעניק פיצוי כספי רק במקרה הנובע ממוות בתאונה.
3. ביטוח חיים פנסיוני – ביטוח שקיים בביטוח מנהלים או בקרן הפנסיה וכולל סכום חד פעמי או קצבה למוטבים בעת פטירת המבוטח המחזיק בבמוצרים הפנסיונים הללו.
האותיות הקטנות ומידע חשוב
ביטוח חיים הוא אמנם מוצר פשוט, אך החישוב של הסכום הרצוי לביטוח היא שאלה מורכבת שלוקחת בחשבון מספר רב של גורמים כמו למשל: מספר הילדים, גיל הילדים, הלוואות קיימות התחייבויות עתידיות, ההכנסות וההוצאות של התא המשפחתי ועוד.
לרוב, יש הרבה טעויות נפוצות שניתן להימנע מהן על ידי התאמת סכום הביטוח עם איש מקצוע בעל רישיון פנסיוני העוסק בביטוח. במסגרת מפגש עם איש מקצוע, שרואה את התמונה המלאה ואת צרכי התא המשפחתי, יש סיכוי שתרוויחו פעמיים, תשלמו על מה שנחוץ ותהנו משקט נפשי לדאגתם ליקרים לכם ותלויים בכם.
השורה התחתונה לעצלנים
אנו מאחלים לעצמנו לחיות עד 120 שנה. יחד עם זאת, למי שאין נכסים משמעותיים ורוצה לדאוג ולהבטיח את עתידם הכלכלי, של התלויים בו צריך ביטוח חיים פרטי למקרה פטירה מוקדמת (ביטוח ריסק).
בהיעדר משאבים כספיים זמינים או פיתרון אחר, ביטוח החיים הוא פתרון הולם וחשוב המאפשר בעלות של כמה עשרות שקלים בחודש כיסוי של מאות אלפי שקלים, המבטיחים הגנה למשפחה.
לרוב, למרות שמדובר במוצר פשוט, הרבה מבוטחים לא מעריכים נכון את סכומי הביטוח ולא יודעים כיצד להוזיל את העלויות של המוצר ולכן מומלץ לפנות לאיש מקצוע כדי להתאים את סכום הביטוח לצרכים הכלכליים של המבוטח ולשמירה על רמת החיים משפחתו בעת קרות מקרה הביטוח (מוות של המבוטח).
בשל התחרות במחירים והעובדה מדובר במוצר פשוט שהמחיר הוא פקטור מרכזי רצוי לערוך השוואה יחד עם סוכן ביטוח ולהשוות בין מספר חברות ביטוח, לבחון את מדד השרות של חברות הביטוח ואת אחוז אישורי התביעות.
